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被忽视的第六大银行农村信用合作社的发展史(10)

时间:2018-03-16 12:47来源:网络整理 作者:www.125.com
当前,央行存贷款利率已经完全放开,利率市场化在政策层面的动作已经基本完成。 虽然从****经验来看,利率市场化之后利差未必会大幅收窄。但利率市场化仍会导致

    当前,央行存贷款利率已经完全放开,利率市场化在政策层面的动作已经基本完成。

 

    虽然从****经验来看,利率市场化之后利差未必会大幅收窄。但利率市场化仍会导致银行竞争加剧,盈利模式的急剧变化导致部分转型缓慢银行很难适应,行业内加速洗牌。

 

    农信社主要依赖存贷业务,面向客户单一,定价能力较差,个体规模又小,整体无**形成合力,只能被动接受市场竞争的结果。如果不及时调整盈利模式,提高定价能力,**成为这场竞争中的“牺牲品”。

 

    以琼中农信社为例,通过比较图14中两条线的斜率可以看出,在2013年贷款利率放开之前,其贷款增速和利息收入增速基本保持一致,但在2013年贷款利率放开之后,其利息收入增速就开始缓于贷款增速,在2014年存款利率上限渐进式放开直至全面放开之后,利息收入增速与贷款增速的差距越来越明显。

 

    可见农信社在利率市场化之后还是遇到了利差收窄、利息收入增速明显下降的情况,而其非息收入占比又小,定价能力和****管理能力较差,对利率敏感度不高,盈利模式调整也相对滞后,利率市场化对其冲击更大。

 

    5、存款保险**度或引发农信社大额存款流失

 

    在各大行网点已经深入农村的同时,农信社之所以可以在不良率高企的同时依然扎根农村金融多年,一个重要的因素就在于政府隐**担保。然而2015年5月,存款保险**度正式实施,存款由隐**担保变为显**担保。存款保险**度覆盖所有存款类金融机构,包括农信社、农村合作银行等农村金融机构。但由于存款保险**度对存款人的赔付限额为50万元,该**度会造成“存款搬家”现象,即存款人偏好将存款(尤其是大额存款)存在****控**能力更好的银行,存款会由****控**能力差的金融机构转移到风控能力更优的银行。因此,存款保险**度的实施或引发农信社大额存款的流失。

 

    6、民营银行等中小金融机构加速进入同类市场,农信社的类垄断优势逐步丧失

 

    之前农村金融市场只有农信社、邮储、农行,有各自的目标客户,邮储和农**谂┐宓目突Ф辔罂突В热绲钡卮笮拖缯蚱笠担谏媾┐罘矫妫┬派绲穆⒍嫌攀苹共还幻飨裕谏婕暗脚┗У男∥⒋罘矫妫┬派缭谂┐褰鹑谑谐∠硎茏爬嗦⒍嫌攀啤2014年,农信系统涉农贷款占全国涉农贷款的32%,农户贷款占全国总额的65%。但随着村镇银行、民营银行等新型农村金融机构的加入,这一格局似乎有被打破的迹象。

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